Akou cenou poisťovňa nahradí zničené auto?

Ak poisťovňa po totálnej škode vyplatí menej, než ste zaplatili za auto, je prirodzené pýtať sa: Nová cena alebo časová cena vozidla — ktorá suma rozhoduje? Pri havarijnom poistení je nová cena často základom na určenie poistnej sumy a poistného. Pri krádeži alebo totálnej škode však býva hornou hranicou plnenia všeobecná hodnota auta pred udalosťou, znížená o hodnotu použiteľných zvyškov a spoluúčasť. Rozdiel môže zmierniť poistenie GAP, ale len ak zodpovedá podmienkam vašej poistnej zmluvy.

Ak rozhodujete za celú domácnosť, porovnajte nielen výšku poistného, ale aj definíciu totálnej škody, spoluúčasť, krytie výbavy a spôsob výpočtu hodnoty auta. V prehľade havarijného poistenia nájdete základné rozdiely medzi krytiami; pri výbere konkrétnej zmluvy si potom overte, čo presne poisťovňa sľubuje pri čiastočnej a totálnej škode.

Čo znamená nová cena vozidla a kedy sa použije?

Nová cena vozidla je cena nového auta rovnakého druhu, kvality a výbavy podľa cenníka, spravidla bez zohľadnenia zliav, ktoré ste získali pri kúpe. Nie je automaticky totožná s cenou na faktúre. Ak ste auto kúpili so zľavou alebo ako predvádzacie vozidlo, poistné podmienky môžu pre výpočet novej ceny vychádzať z cenníkovej ceny porovnateľného nového vozidla.

Poistná suma dohodnutá na novú cenu preto neznamená, že poisťovňa pri zničení niekoľkoročného auta vyplatí peniaze na nové. Pri bežnej zmluve je to hodnota, z ktorej sa určuje poistné a rozsah krytia. Pri totálnej škode alebo krádeži sa plnenie spravidla odvíja od časovej ceny vozidla tesne pred udalosťou. Pri čiastočnej škode sa naopak oprava obvykle počíta z nových náhradných dielov a práce bez zrážky za opotrebenie.

Nová cena nie je automaticky suma z vašej faktúry

Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ si najprv zistite, ako poistné podmienky definujú novú cenu. Rozhodujúci môže byť cenník výrobcu alebo dovozcu a zhoda v druhu, kvalite a výbave. Zľava z predajne môže zmeniť vašu kúpnu cenu, ale nemusí zmeniť cenníkovú cenu použitú pri poistení. Požiadajte poisťovňu alebo sprostredkovateľa o vysvetlenie, z akej sumy sa poistná suma určila.

Občiansky zákonník v § 806 a § 807 stanovuje, že poistná suma nemá presiahnuť poistnú hodnotu veci; ak je vyššia, zmluva platí len do výšky poistnej hodnoty. Vyššia suma preto sama osebe nezaručí vyššie plnenie. Naopak, ak je poistná suma nastavená pod hodnotu, ktorú má auto podľa zmluvy poistenú, pri niektorých škodách môže vzniknúť problém s podpoistením.

Čo pokrýva poistenie pri čiastočnej škode

Pri parciálnej škode sa vozidlo opravuje a poisťovňa posudzuje náklady na opravu podľa zmluvy. V štandardnom kasku sa nové diely a práca spravidla preplácajú bez odpočítania amortizácie. To však neznamená, že poisťovňa hradí každú položku bez kontroly: posudzuje súvislosť poškodenia s udalosťou, cenu opravy a dohodnutý spôsob likvidácie. Rozdiel medzi opravou na faktúru a výplatou podľa rozpočtu môže byť podstatný; vysvetľuje ho aj článok o výplate plnenia na účet alebo podľa faktúry zo servisu.

Ako poisťovňa určí cenu dovezeného auta?

Pri dovezenom aute nemusí existovať slovenský cenník presne zhodnej verzie. Poisťovňa preto postupuje podľa definície v poistných podmienkach a môže hľadať porovnateľné vozidlo s rovnakým druhom, kvalitou a výbavou. Rozhodujú konkrétne údaje o motorizácii, karosérii, prevodovke, výbave a pôvode modelu. Ak sa výbava na Slovensku oficiálne nepredávala, vyžiadajte si, z akého porovnateľného modelu poisťovňa pri určení novej ceny vychádzala.

„Nová cena alebo časová cena vozidla?“ je pri dovoze dôležitá otázka už pri uzatváraní zmluvy. Odložte si kúpnu zmluvu, faktúru, zahraničný cenník, doklady o výbave a prípadnú dokumentáciu od predajcu. Tieto doklady samy osebe nezaručia konkrétnu výšku plnenia, ale pomôžu spresniť opis vozidla a preveriť, či bola poistná suma určená pre správnu verziu. Praktický postup pri poistení po kúpe auta opisuje aj návod na poistenie vozidla po jeho kúpe.

Výbava, úpravy a auto kúpené pod cenníkovou cenou

Aftermarket úpravy, neštandardné doplnky alebo odlišná motorizácia nemusia automaticky zvýšiť poistnú sumu. Doplnkovú výbavu treba poisťovni oznámiť a overiť, či je zahrnutá do krytia, prípadne či sa na ňu vzťahuje osobitný limit. V niektorých produktoch môže byť limit doplnkovej výbavy najviac 30 percent poistnej sumy vozidla; rozhodujú však konkrétne poistné podmienky.

Ak ste auto kúpili výrazne pod cenníkovou cenou, napríklad ako predvádzacie vozidlo alebo pri výpredaji ročníka, rozlišujte medzi sumou, ktorú ste skutočne zaplatili, a novou cenou podľa zmluvy. Pri elektrickom aute alebo vozidle s upravenou batériou a výbavou si osobitne overte, ako poisťovňa pri škode posudzuje jeho technický stav. Predávajúci môže poskytnúť užitočné údaje, no konečný výpočet musí zodpovedať poistnej zmluve.

Ako sa počíta časová cena a kto ju môže preveriť?

Časová cena je hodnota vozidla bezprostredne pred poistnou udalosťou. V praxi sa pri jej určení zohľadňuje vek, najazdené kilometre, technický stav, výbava, predchádzajúce poškodenia a situácia na trhu. Nie je to suma z pôvodnej faktúry ani automaticky priemerná cena podobných áut v inzerátoch. Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ teda pri totálnej škode rozhoduje najmä správnosť ocenenia auta pred nehodou.

Vyhláška č. 492/2004 Z. z. uvádza pri stanovení všeobecnej hodnoty vozidla vzťah technickej hodnoty a koeficientu predajnosti: všeobecná hodnota sa vypočíta ako ich súčin. Poisťovňa môže na výpočet použiť vlastnú oceňovaciu metodiku alebo softvér. Občiansky zákonník, hoci v § 788 až 828 upravuje poistnú zmluvu, neurčuje podrobný vzorec na výpočet novej ani časovej ceny auta.

Čo skontrolovať v oceňovacom výpočte

Ak nesúhlasíte s ocenením, žiadajte položkový výpočet a overte najmä:

• či je správne uvedený model, rok výroby, motorizácia a výbava;
• či výpočet zohľadnil kilometrový nájazd a technický stav pred škodou;
• či boli zahrnuté predchádzajúce poškodenia, ale nie poškodenia spôsobené práve posudzovanou udalosťou;
• z akých porovnateľných vozidiel alebo údajov vychádza koeficient predajnosti;
• akú hodnotu poisťovňa priradila použiteľným zvyškom a ako ju určila.

Pri spore môžete predložiť vlastné doklady o stave a výbave, porovnateľné ponuky alebo požiadať o posudok znalca z odboru cestná doprava. Znalec by mal mať k dispozícii údaje o aute pred nehodou aj samotný výpočet poisťovne. Ak sa neviete zhodnúť na výške sumy, postup pri riešení sporu o poistné plnenie je užitočný skôr než podpíšete súhlas s konečnou kalkuláciou.

Totálna škoda môže byť aj pri pojazdnom aute

Ekonomická totálna škoda neznamená, že sa auto nedá opraviť. Poisťovňa ju môže určiť, keď náklady na opravu dosiahnu hranicu stanovenú poistnými podmienkami v pomere k všeobecnej hodnote vozidla. Táto hranica nie je jednotná zákonná suma; na trhu sa môže pohybovať v rozmedzí 70 až 100 percent všeobecnej hodnoty. V konkrétnych podmienkach sa môže objaviť napríklad hranica 85 percent.

Preto sa môže stať, že poisťovňa vyhlási ekonomickú totálnu škodu, hoci je auto pojazdné a oprava by bola možná lacnejšími alebo použitými dielmi. Rozhoduje dohodnutá metodika a uznané náklady, nie iba to, či sa vozidlo dokáže pohybovať. Pri plnení sa zvyčajne odpočíta hodnota použiteľných zvyškov, ktoré zostávajú vlastníkovi, a následne spoluúčasť. Ak je cena vraku z aukcie výrazne vyššia než suma, za ktorú sa dá reálne predať, žiadajte podklady k oceneniu.

Aká spoluúčasť zníži poistné plnenie?

Spoluúčasť je časť škody, ktorú znáša poistený. Môže byť určená pevnou sumou, percentom alebo kombináciou percenta a minimálnej sumy. Pri voľbe „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ preto sledujte aj spoluúčasť: poisťovňa môže správne oceniť auto, ale konečná suma pre domácnosť bude nižšia o dohodnutú spoluúčasť a prípadnú hodnotu vraku.

Jedným z bežných nastavení je 5 percent, minimálne 165 €. Iné zmluvy môžu mať napríklad minimálne 150 € alebo pevnú spoluúčasť 150 €. Tieto čísla nie sú jednotné pre všetky poisťovne ani produkty. Skontrolujte poistnú zmluvu a všeobecné poistné podmienky, nie len stručný prehľad ponuky.

Nulová spoluúčasť, pevná suma alebo percento

Variant	Výhoda	Nevýhoda a čo preveriť
Nulová spoluúčasť	Pri krytej škode sa neuplatní dohodnutá spoluúčasť.	Poistné môže byť vyššie; overte, či nulová spoluúčasť platí pri všetkých udalostiach alebo len pri vybraných.
Pevná suma	Vopred viete, akú časť škody znášate, napríklad 150 €.	Pri malej škode môže spoluúčasť tvoriť veľkú časť nákladov.
Percento s minimom	Pri väčšej škode sa výška spoluúčasti odvíja od rozsahu škody.	Uplatní sa percento alebo minimálna suma podľa zmluvy; porovnajte oba varianty na očakávanej škode.

Pri škode 200 € môže mať zmluva s minimálnou spoluúčasťou 165 € pre domácnosť len malý praktický prínos. Pri veľkej škode naopak percentuálna spoluúčasť môže predstavovať výraznú sumu. Pre spoločné nastavenie PZP a havarijného poistenia si preto porovnajte nielen cenu, ale aj limity a spoluúčasť v každej časti zmluvy.

Oplatí sa na staršom aute plné kasko?

Pri staršom aute môže byť časová cena podstatne nižšia než pôvodná cenníková suma. Orientačne môže vozidlo po štyroch až piatich rokoch mať hodnotu približne 40 percent pôvodného cenníka, v niektorých prípadoch aj 25 percent. Ide o orientačný obraz trhu, nie sľubovanú hodnotu konkrétneho auta. Výsledok mení nájazd, stav, značka, výbava aj dopyt po danom modeli.

Otázku „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ si pri obnove zmluvy položte spolu s otázkou, akú škodu potrebujete pokryť. Porovnajte cenu plného kaska s užším krytím, napríklad PZP doplneným o krytie krádeže alebo živelných udalostí, ak je taká možnosť v ponuke. PZP samo osebe nekryje škodu na vašom aute, keď ste za nehodu zodpovední. Pri výbere poistenia auta a pripoistení preto oddeľte krytie škody, ktorú spôsobíte iným, od krytia vlastného vozidla.

Porovnajte možné plnenie s nákladom na poistku

Rozhodnutie závisí od toho, či by domácnosť vedela po krádeži alebo nehode zaplatiť opravu či náhradu auta z vlastných peňazí. Zvážte aj to, ako často auto používate, kde parkuje a či na ňom závisí dochádzanie do práce alebo starostlivosť o rodinu. Pri nízkej časovej cene môže byť strop plnenia nižší, no aj menšia nehoda môže byť pre domácnosť nepríjemným výdavkom.

Ak chcete znížiť cenu zmluvy, porovnajte spoluúčasť, rozsah krytia, servisné podmienky a prípadné limity namiesto toho, aby ste len znížili poistnú sumu. Užitočné sú aj spôsoby, ako obmedziť náklady na poistenie auta bez prehliadnutia rozdielov v krytí. Pri autách s vyšším rizikom krádeže si navyše osobitne overte, čo vyžaduje poistenie auta proti krádeži, napríklad zabezpečenie a počet odovzdaných kľúčov.

Kedy nestačí porovnať iba ročné poistné

Do porovnania zahrňte aj limity pre doplnkovú výbavu, spôsob opravy, povinnosť použiť zmluvný servis, výluky a podmienky pri krádeži. Pri staršom aute môže byť dôležitý aj limit plnenia za jednotlivé časti vozidla alebo spôsob určenia zostatkovej hodnoty. Ak je auto financované alebo ho používa viac členov rodiny, zistite, komu poisťovňa vyplatí plnenie a či je potrebná vinkulácia v prospech financujúcej spoločnosti.

Pri vozidle na operatívny lízing si overte, aké krytie už obsahuje splátka a kto rieši poistnú udalosť. Podmienky sa môžu líšiť od situácie, keď je auto vo vlastníctve domácnosti; pomôže aj návod o poistení vozidla na operatívny lízing. Pri kúpe jazdenky si pred podpisom zmluvy skontrolujte aj to, ako nadväzuje nové poistenie na poistku predchádzajúceho vlastníka.

Prečo je vstupná fotodokumentácia dôležitá?

Vstupná fotodokumentácia zachytáva stav auta pri uzatváraní poistnej zmluvy. Poisťovňa ju môže vyžadovať najmä preto, aby pri neskoršej škode vedela odlíšiť existujúce poškodenia od nových. Ak fotografie neodošlete v stanovenej forme alebo termíne, môže to ovplyvniť začiatok či rozsah krytia podľa zmluvy. Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ fotografie pomáhajú najmä pri dokazovaní stavu pred udalosťou, nie pri nahrádzaní samotného oceňovacieho výpočtu.

Ako pripraviť fotografie pri uzatvorení zmluvy

• Odfoťte auto zo všetkých strán vrátane prednej a zadnej časti.
• Zachyťte interiér, palubnú dosku a identifikačné údaje vozidla, ak ich poisťovňa požaduje.
• Samostatne odfoťte existujúce škrabance, preliačiny alebo poškodené časti.
• Dodržte pokyny poisťovne pre kvalitu, spôsob odoslania a lehotu.
• Uložte si potvrdenie, že poisťovňa fotografie prijala.

Ak pri uzatváraní zmluvy už existuje poškodenie, nepredpokladajte, že sa automaticky stane súčasťou krytia. Poistná zmluva a podmienky určujú, či a za akých okolností ho poisťovňa po oprave akceptuje. Pri škode po oprave si uchovajte aj faktúru a fotky, aby bolo možné doložiť vykonané práce. Po nehode navyše zdokumentujte nové poškodenie skôr, než sa auto opraví.

Dokedy má zmysel platiť GAP?

GAP je doplnkové poistenie finančnej straty, ktoré môže pri splnení zmluvných podmienok pokryť rozdiel medzi vyplatenou časovou cenou a určenou pôvodnou obstarávacou cenou. Nenahrádza havarijné poistenie a bez neho spravidla nemá čo dopĺňať. Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ môže byť GAP užitočný najmä v prvých rokoch vlastníctva, keď hodnota auta rýchlo klesá alebo zostatok úveru či lízingu prevyšuje jeho časovú cenu.

Hodnota auta môže v prvom roku klesnúť približne o 15 až 30 percent z pôvodného cenníka; pri vybraných luxusných vozidlách a elektromobiloch môže byť pokles aj 45 až 50 percent. Takéto čísla sú všeobecné orientačné údaje, nie predpoveď pre každé auto. Pri rozhodnutí porovnajte cenu GAP, jeho maximálne plnenie, dĺžku krytia, výluky a to, či sa vzťahuje na skutočnú obstarávaciu cenu alebo na inú zmluvne definovanú sumu. Pomôže aj výpočet GAP poistenia a kontrola podmienok pre konkrétne vozidlo.

Kedy GAP preveriť alebo ukončiť

GAP má zmysel preverovať pri každom výročí alebo pri zmene financovania. Keď sa rozdiel medzi časovou cenou auta a sumou, ktorú by ste pri totálnej škode potrebovali, zmenší, môže byť ďalšie poistné menej účelné. Neexistuje univerzálny vek auta, pri ktorom GAP automaticky prestáva byť vhodný. Záleží na zmluvnom limite, dĺžke krytia, hodnote vozidla a zostatku dlhu.

Ak máte jazdené auto, skontrolujte, či produkt GAP vôbec pripúšťa jeho vek a spôsob kúpy. Rozdiely v podmienkach pre GAP poistenie na jazdené auto môžu byť výrazné. Pri financovaní porovnajte aj to, či je krytie naviazané na lízing alebo úver a komu sa vypláca; vysvetľuje to porovnanie GAP pri lízingu a bankovom úvere.

Upozornenie: GAP neznamená nové auto zadarmo

Časté riziko: poistník počíta s tým, že GAP vždy doplatí celú sumu do ceny nového auta. V skutočnosti rozhoduje zmluvná definícia straty, maximálny limit, oprávnená obstarávacia cena, spoluúčasť a výluky. GAP môže byť obmedzený aj tým, či bolo kasko platné a či poisťovňa uznala udalosť. Pred podpisom si nechajte vysvetliť modelový výpočet totálnej škody a sumu, ktorú by doplnkové krytie mohlo vyplatiť.

Môžem vypovedať havarijnú zmluvu po poistnej udalosti?

Áno, podľa § 800 ods. 3 Občianskeho zákonníka možno poistnú zmluvu vypovedať do jedného mesiaca odo dňa oznámenia vzniku poistnej udalosti. Výpovedná lehota je jeden mesiac. Nezamieňajte si túto možnosť s bežnou výpoveďou ku koncu poistného obdobia: tá musí byť poisťovni doručená aspoň šesť týždňov pred uplynutím obdobia.

Úkon alebo lehota	Dokedy	Čo si overiť
Nahlásenie havarijnej škody	Bez zbytočného odkladu; konkrétnu lehotu uvádza zmluva.	Poistné podmienky môžu určiť napríklad 15 dní pri udalosti doma a 30 dní v zahraničí.
Výpoveď po poistnej udalosti	Do 1 mesiaca od oznámenia udalosti; výpovedná lehota je 1 mesiac.	Rozhodujúci je dátum oznámenia udalosti poisťovni.
Výpoveď ku koncu poistného obdobia	Doručiť najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím.	Výpoveď treba doručiť včas, nestačí ju v posledný deň odoslať.
Ukončenie šetrenia poisťovňou	Do 1 mesiaca od chvíle, keď sa poisťovňa o udalosti dozvedela.	Ak šetrenie nemožno skončiť, poisťovňa má poskytnúť primeraný preddavok.

Zákon v § 799 ods. 2 ukladá oznámiť poistnú udalosť písomne bez zbytočného odkladu, ale neurčuje jednotný počet dní pre havarijné poistenie. Konkrétny termín, napríklad 15 alebo 30 dní, si preto skontrolujte v poistných podmienkach. Pri vedomom porušení povinnosti môže poisťovňa krátiť plnenie len vtedy, ak porušenie malo podstatný vplyv na vznik udalosti alebo zväčšenie jej následkov.

Čo sa stane so zmluvou a nespotrebovaným poistným?

Pri zničení alebo odcudzení vozidla môže poistná zmluva zaniknúť podľa jej podmienok. Nepredpokladajte však, že sa nespotrebované poistné vráti automaticky v každom prípade alebo v rovnakej výške. Zistite dátum zániku zmluvy, spôsob zúčtovania poistného a to, či poisťovňa započítava neuhradené platby alebo iné záväzky. Ak je vozidlo na lízing, plnenie môže byť vinkulované a vyplatené financujúcej spoločnosti.

Pri ukončovaní starej poistky pred výročím skontrolujte aj doručenie výpovede a potvrdenie poisťovne. Praktické body, ktoré treba skontrolovať pred výročím, nájdete v ročnej revízii zmlúv PZP a havarijného poistenia. Ak zároveň prechádzate k inej poisťovni, neukončujte staré krytie skôr, než viete, kedy sa začína nové.

Je amortizácia pri kasku rovnaká ako pri plnení z PZP?

Nie vždy. Pri čiastočnej škode z havarijného poistenia sa nové diely a práca spravidla preplácajú bez zrážky za opotrebenie. Pri totálnej škode alebo krádeži sa však plnenie odvíja od časovej, teda všeobecnej hodnoty auta pred škodou, nie od ceny nového vozidla. Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ preto treba rozlišovať, či sa rieši oprava, alebo zničenie či odcudzenie auta.

Pri škode, ktorú vám spôsobí iný vodič, sa plnenie z jeho PZP posudzuje podľa pravidiel zodpovednosti za škodu a konkrétnych podkladov. Poisťovňa môže preverovať primeranosť opravy a hodnotu vozidla; nejde o automatické pravidlo, že každá faktúra za nové diely bude uhradená bez posúdenia. Pri spore o škodu po oprave sa navyše môže riešiť obchodné znehodnotenie auta, ktoré nie je to isté ako náklady na opravu. Viac o náhrade za zníženú trhovú hodnotu opraveného vozidla sa dočítate samostatne.

Pokles hodnoty po oprave nie je automaticky súčasťou kaska

Ak má auto po oprave nižšiu trhovú hodnotu, než malo pred nehodou, samotné havarijné poistenie tento pokles štandardne nekryje. Kasko slúži na náhradu škody v rozsahu poistnej zmluvy, nie na kompenzáciu každého zníženia predajnej ceny. Pri nároku voči vinníkovi sa zase posudzujú právny základ, dôkazy a konkrétna výška škody. Uchovajte preto doklady o oprave, fotografie pred poškodením a po oprave aj výpočet ceny vozidla.

Ako postupovať, keď poisťovňa vyhlási totálnu škodu?

Neponáhľajte sa s podpisom súhlasu s výpočtom, kým nerozumiete každej položke. Pri otázke „Nová cena alebo časová cena vozidla?“ si vypýtajte písomné vysvetlenie, či poisťovňa použila časovú cenu, akú hodnotu priradila vraku a ako odpočítala spoluúčasť. Po totálnej škode je užitočné postupovať v tomto poradí:

1. Vyžiadajte si výpočet všeobecnej hodnoty auta pred škodou a podklady k nemu.
2. Skontrolujte údaje o veku, kilometroch, výbave, technickom stave a predchádzajúcich poškodeniach.
3. Overte hranicu ekonomickej totálnej škody podľa svojej poistnej zmluvy.
4. Preverte ocenenie použiteľných zvyškov a zistite, či ich môžete predať za uvedenú sumu.
5. Skontrolujte odpočet spoluúčasti a prípadné plnenie z GAP alebo vinkuláciu.
6. Ak výpočet nesedí, pošlite poisťovni konkrétne námietky a priložte doklady.

Podľa § 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka má poisťovňa skončiť šetrenie do jedného mesiaca od chvíle, keď sa o poistnej udalosti dozvedela. Ak to nie je možné, má poskytnúť primeraný preddavok. Poistený má povinnosť škodu oznámiť bez zbytočného odkladu a dodržať ďalšie zmluvné povinnosti. Pri krádeži si osobitne skontrolujte požiadavky na kľúče a zabezpečenie; ďalšie podmienky rozoberá článok o poistnom plnení pri odcudzení vozidla.

Časté otázky o hodnote auta a poistnom plnení

Prečo poisťovňa vyplatila menej, než som za auto zaplatil? Pri totálnej škode sa plnenie zvyčajne počíta z časovej hodnoty auta pred škodou, nie z pôvodnej faktúry. Odpočítať sa môže aj hodnota vraku a spoluúčasť.

Prečo platím poistné z pôvodnej ceny, keď auto už má nižšiu hodnotu? Poistná suma môže vychádzať z novej ceny podľa cenníka, kým pri totálnej škode sa použije časová hodnota. Pri výročí si overte, či poistná suma a poistné stále zodpovedajú zmluve a aktuálnej situácii.

Je nová cena suma po zľave alebo cenníková cena? Záleží na definícii v poistných podmienkach. Nová cena býva určená podľa cenníkovej ceny porovnateľného nového auta bez zliav, nie nevyhnutne podľa vašej faktúry.

Od akej sumy poisťovňa vyhlási totálnu škodu? Jednotnú hranicu nestanovuje zákon. Rozhoduje percento uvedené v poistných podmienkach a výpočet nákladov na opravu voči všeobecnej hodnote auta.

Čo sa stane s vrakom po totálnej škode? Zvyšky spravidla zostávajú vlastníkovi a ich hodnota sa odpočíta od plnenia. Ak cena uvedená poisťovňou nezodpovedá reálnej možnosti predaja, žiadajte vysvetlenie a podklady.

Dostanem plnenie, ak nemám oba originálne kľúče? Závisí to od podmienok poistenia proti krádeži a od okolností udalosti. Poisťovňa môže skúmať povinnosti pri zabezpečení auta; výsledok nemožno určiť bez konkrétnej zmluvy.

Môže poisťovňa krátiť plnenie pre neplatnú STK alebo opotrebované pneumatiky? Samotný nedostatok nemusí automaticky znamenať krátenie. Podstatná je súvislosť porušenia povinnosti so vznikom poistnej udalosti alebo zväčšením jej následkov.

Dokedy musím nahlásiť haváriu? Bez zbytočného odkladu; konkrétnu zmluvnú lehotu nájdete v poistných podmienkach. Zákon pre havarijné poistenie neurčuje jednotný počet dní.

Môžem namietať výšku časovej ceny? Áno. Vyžiadajte si výpočet, označte nesprávne údaje a priložte dôkazy o výbave, stave, nájazde alebo porovnateľných vozidlách. Pri potrebe si zabezpečte odborný posudok.

Hlavné body, ktoré si pred podpisom a po škode skontrolovať

• Nová cena býva základom na určenie poistnej sumy a poistného; pri totálnej škode sa spravidla vychádza z časovej hodnoty auta.
• Od plnenia môžu odísť hodnota použiteľných zvyškov a dohodnutá spoluúčasť.
• Hranicu ekonomickej totálnej škody, výluky aj lehoty treba hľadať v poistných podmienkach.
• GAP môže znížiť finančný rozdiel, ale len v rozsahu svojich limitov a podmienok.
• Pri nesúhlase žiadajte položkový výpočet, skontrolujte podklady a včas pošlite konkrétne námietky.