Čo riešiť pri spoločnom aute: PZP a vozidlo v podielovom spoluvlastníctve

Pokuta za nepoistené vozidlo môže dosiahnuť 5 000 €. Ak auto vlastníte s partnerom, súrodencom alebo kamarátom, dohodnite sa na poistke ešte pred prvou jazdou. Pri téme „PZP a vozidlo v podielovom spoluvlastníctve“ totiž rozhoduje najmä to, kto je zapísaný v dokladoch ako držiteľ, nie to, kto vlastní väčšiu časť auta alebo naň najviac prispel.

Na jedno vozidlo sa uzatvára jedna zmluva povinného zmluvného poistenia. Evidencia vozidiel umožňuje zapísať iba jedného držiteľa, no poistníkom a platiteľom poistného môže byť aj iný spoluvlastník. Aby ste sa vyhli sporu o platby, pokutu či bonus, vyriešte najprv zápis, potom zmluvu a napokon pravidlá medzi sebou.

Kto uzatvára PZP pri spoločnom aute?

Poistník, vlastník a držiteľ nie sú tá istá osoba

Poistník uzatvára poistnú zmluvu a zodpovedá za platenie poistného. Držiteľ vozidla je osoba uvedená v osvedčení o evidencii. Vlastník auto vlastní a prevádzkovateľ ho fakticky používa alebo zabezpečuje jeho prevádzku. Tieto osoby sa môžu prekrývať, ale nemusia.

Podľa § 3 ods. 1 zákona č. 381/2001 Z. z. má pri vozidle evidovanom na Slovensku povinnosť uzavrieť PZP držiteľ uvedený v dokladoch. Ak držiteľ zapísaný nie je, povinnosť sa viaže na osobu, na ktorú sa držba previedla, prípadne na vlastníka alebo prevádzkovateľa podľa okolností. Pri dvoch spoluvlastníkoch preto nestačí vybrať toho, kto auto častejšie šoféruje: treba pozrieť, kto bude evidovaný ako držiteľ.

Na jednom vozidle môže byť v osvedčení o evidencii časť I a časť II zapísaná len jedna osoba ako držiteľ. Spoluvlastníci si teda musia určiť, koho zapíšu. Poistníkom môže byť aj druhý spoluvlastník, ktorý nie je držiteľom; poisťovateľovi však treba uviesť údaje správne a v súlade s dokladmi. Základné pravidlo pre PZP a vozidlo v podielovom spoluvlastníctve je preto jednoduché: jeden evidovaný držiteľ, jedna zmluva a jasná dohoda o nákladoch.

Rozhodnutie o spoločnom aute prijímajú spoluvlastníci podľa veľkosti svojich podielov a Občiansky zákonník upravuje aj ich spoločnú a nerozdielnu zodpovednosť voči tretím osobám pri právnych úkonoch týkajúcich sa spoločnej veci. Ak sa nezhodnete, kto bude poistku vybavovať, spíšte aspoň krátku dohodu o držiteľovi, poistníkovi a platení. Pri kúpe auta si zároveň skontrolujte doklady potrebné pri prepise vozidla.

Kedy musí byť zmluva uzatvorená

PZP musí byť uzatvorené najneskôr v deň prvého použitia vozidla na pozemných komunikáciách. Nečakajte teda na prvú spoločnú jazdu ani na to, kým si spoluvlastníci medzi sebou vyúčtujú podiely. Pri kúpe alebo prepise si overte, odkedy platí nová poistka; pri praktickom postupe po kúpe pomôže aj prehľad krokov po kúpe ojazdeného auta.

Pri dedení sa povinnosť neodkladá len preto, že dedičské konanie ešte nie je ukončené. Ak sa s autom jazdí, musí byť poistené. Kým sa dedičia dohodnú, kto vozidlo prevezme a bude zapísaný ako držiteľ, určite, kto sleduje platnosť starej zmluvy a kto rieši prípadnú novú. Podrobnosti o zmene poistenia v rodine sa týkajú aj zmeny držiteľa vozidla a nadväzujúcej poistky.

Čo sa stane pri nehode spoluvlastneného auta?

PZP platí pre škody spôsobené prevádzkou auta, nie pre jeho opravu

PZP kryje zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou poisteného vozidla. Nezáleží pritom na tom, či za volantom sedí zapísaný držiteľ alebo druhý spoluvlastník, ktorý nie je v dokladoch uvedený. Pri PZP a vozidle v podielovom spoluvlastníctve však ľudia často očakávajú, že poistka zaplatí aj opravu spoločného auta, ak ho nabúra jeden z nich. Tak to nefunguje: PZP nie je havarijné poistenie.

Zákonné výluky sa vzťahujú okrem iného na škodu na zdraví a majetku vodiča vozidla, ktorého prevádzkou škoda vznikla, a na majetkovú škodu držiteľa, vlastníka či prevádzkovateľa tohto vozidla. Ak teda spoluvlastník pri jazde poškodí spoločné auto, PZP spravidla neuhradí škodu na aute jeho spoluvlastníkovi. Opravu si spoluvlastníci rozdelia podľa dohody alebo ju zaplatí ten, kto za ňu podľa okolností zodpovedá. Na škody na vlastnom aute môže slúžiť havarijné poistenie staršieho vozidla; ani ono však nekryje automaticky každú situáciu, preto sa oplatí čítať mýty o havarijnom poistení.

Minimálne zákonné limity PZP sú 6 450 000 € na škodu na zdraví a náklady pri usmrtení a 1 300 000 € na vecné škody, ušlý zisk a náklady právneho zastúpenia. Sú to limity na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet poškodených, nie suma určená na opravu vlastného vozidla.

Zranený spoluvlastník a spoluúčasť

Ak spoluvlastník sedí v aute ako spolujazdec a zraní sa pri nehode, ktorú zavinil druhý spoluvlastník, môže žiadať náhradu škody na zdraví z PZP vozidla. Výluka pre škodu na zdraví sa týka vodiča, ktorý nehodu spôsobil, nie automaticky každého spolujazdca. Nárok však poisťovateľ posudzuje podľa okolností nehody, príčin zranenia a zákonných výluk. Pri škode na veciach spolujazdca môžu platiť ďalšie obmedzenia, napríklad pri osobách žijúcich s poisteným v spoločnej domácnosti.

Niektoré zmluvy môžu obsahovať zmluvne dohodnutú spoluúčasť. Ak ju poisťovateľ uplatní, vyzvaný poistník ju má uhradiť do 30 dní od výzvy za každú jednotlivú poistnú udalosť. Dohoda spoluvlastníkov, že náklad znáša vinník nehody, sama osebe nemení povinnosť poistníka voči poisťovni. Následne si môžu spoluvlastníci medzi sebou vyrovnať sumu podľa toho, na čom sa dohodli. Viac o tom, kedy poisťovateľ uzná udalosť a kedy môže plnenie odmietnuť, je užitočné vedieť ešte pred škodou.

Po nehode si bezpečne zaznamenajte údaje účastníkov, okolnosti a poškodenie a oznámte udalosť poisťovni. Pri PZP má poistený podľa § 10 zákona č. 381/2001 Z. z. povinnosť oznámiť vznik škodovej udalosti písomne do 15 dní na Slovensku a do 30 dní v zahraničí. Poisťovateľ má prešetrovanie ukončiť do troch mesiacov od oznámenia poškodeného. Konkrétny postup na mieste opisuje aj návod na riešenie dopravnej nehody.

Cena PZP, bonus a modelové rozdelenie poistného

Od koho závisí cena poistky

Pri PZP a vozidle v podielovom spoluvlastníctve sa cena neurčuje jednoduchým priemerom veku všetkých spoluvlastníkov. Poisťovňa vychádza z údajov uvedených v zmluve, najmä z poistníka a evidovaného držiteľa, a z parametrov vozidla a škodového priebehu. Rozdiel v cene preto môže vzniknúť aj vtedy, keď ide o to isté auto, ale poistku uzatvára iná osoba.

Ročné poistné základného PZP pre osobné auto sa na slovenskom trhu pohybuje približne od 80 do 350 €. Konkrétna cena závisí okrem iného od veku poistníka, bydliska, výkonu motora a predchádzajúcich škôd. Ak chcete vedieť, čo ponúkajú jednotlivé poisťovne, môžete využiť porovnanie povinného zmluvného poistenia. Pri výbere sa pozerajte na cenu aj na limity, asistenciu a prípadné pripoistenia, nie iba na najnižšie ročné poistné. Pri širšom výbere pomôže aj prehľad možností, ako nájsť najlacnejšie poistenie auta.

Porovnanie cien je užitočné najmä pred uzavretím zmluvy, pri zmene držiteľa alebo pred výročím poistky. V porovnávači zadajte vlastníka, držiteľa a poistníka podľa skutočného stavu. Nesprávny údaj môže viesť k nepresnej ponuke a problémom pri riešení udalosti. O tom, ako funguje porovnávač poistenia vozidla, si môžete prečítať samostatne; na porovnanie poisťovní a ich ponúk nadväzuje aj prehľad poistenia auta na Slovensku.

Modelový výpočet príspevkov dvoch spoluvlastníkov

Predstavme si auto s ročným poistným 240 € a dvoch spoluvlastníkov s rovnakými, polovičnými podielmi. Táto suma je iba modelový príklad v rámci bežného rozpätia ceny PZP; skutočnú ponuku určí poisťovňa. Ak sa spoluvlastníci dohodnú, že poistné rozdelia podľa podielov, výpočet je 240 € ÷ 2, teda 120 € na osobu za rok.

Ak zmluvu uzavrie prvý spoluvlastník a poistné zaplatí celé, poisťovni dlhuje poistné on ako poistník. Druhý spoluvlastník mu svojich 120 € neplatí na základe poistnej zmluvy, ale podľa ich vzájomnej dohody. Preto je rozumné mať v správe alebo písomnej dohode uvedené, koľko kto prispieva, dokedy a čo sa stane, ak niektorý príspevok neuhradí. Tipy, ako znížiť poistné za auto, môžu pomôcť pri ďalšom porovnaní, ale nemenia povinnosti poistníka voči poisťovni.

Škodový priebeh sa spravidla priraďuje poistníkovi a evidovanému držiteľovi, nie automaticky každému, kto vozidlo používa alebo vlastní jeho časť. Ak s autom jazdí najmä druhý spoluvlastník, no nie je poistníkom ani držiteľom, nemusí si tým budovať vlastnú históriu bezškodovej jazdy. Vopred si preto premyslite, kto bude z dlhodobého hľadiska auto používať a koho údaje budú v zmluve.

Zmena spoluvlastníka, nezaplatené poistné a vrátenie peňazí

Ak jeden spoluvlastník svoj podiel predá, daruje alebo ho po vyporiadaní prevezme druhý, treba skontrolovať aj zápis držiteľa a poistnú zmluvu. Samotná dohoda o prevode podielu nemusí automaticky vyriešiť evidenciu ani pokračovanie poistenia. Nový stav oznámte poisťovni a overte, či zmluva zaniká, pokračuje alebo treba uzavrieť novú. Pri predaji podielu môže byť dôležité aj predkupné právo ostatných spoluvlastníkov podľa Občianskeho zákonníka.

Ak po zmene zanikne poistná zmluva a poisťovateľ má vrátiť nespotrebované poistné, zákon mu ukladá vrátiť ho, ak jeho suma prevyšuje 5 €. Poisťovňa spravidla vyrovnáva sumu s osobou, ktorá je jej zmluvnou stranou; ak na poistné prispievali obaja, rozdelenie vrátených peňazí medzi nimi je vecou ich dohody. Pri zmene držiteľa v rodine môže pomôcť aj vysvetlenie zániku poistky pri prevode držby a vrátenia poistného.

Ak držiteľ prestane poistné platiť a zmluva zanikne pre neplatenie, ostatní spoluvlastníci by sa o tom nemuseli dozvedieť včas. Nespoliehajte sa preto na ústny prísľub: dohodnite si, kto kontroluje splatnosť a ako si ostatní overia, že poistenie trvá. Za nesplnenie povinnosti uzavrieť PZP môže okresný úrad uložiť pokutu od 50 do 5 000 €. Sankcia sa viaže na osobu, ktorá mala zákonnú povinnosť; spoluvlastníci si jej náklad medzi sebou môžu riešiť podľa vlastnej dohody.

Ak druhý spoluvlastník nechce platiť svoj dohodnutý podiel, poisťovňa od neho spravidla nemôže žiadať poistné len preto, že auto čiastočne vlastní. Zmluvným partnerom je poistník. Príspevok si preto treba vymáhať podľa dohody a pravidiel občianskeho práva. Zároveň platí, že vlastné rozhodnutie jedného spoluvlastníka uzavrieť druhú poistku nevyrieši spor o platenie; o zmluve sa dohodnite spoločne a prípadné duplicitné poistenie konzultujte s poisťovateľmi.

Časté otázky o poistení spoločného auta

Musíme mať každý vlastnú poistku?

Nie. Na jedno vozidlo sa uzatvára jedna zmluva PZP. Dohodnite sa, kto bude zapísaný ako držiteľ a kto bude poistníkom.

Môže poistku platiť spoluvlastník, ktorý nie je držiteľom?

Áno. Poistník a držiteľ nemusia byť tá istá osoba. V zmluve však musia byť údaje o vozidle, držiteľovi a poistníkovi uvedené správne.

Čo ak auto zdedíme a dedičské konanie ešte trvá?

Ak sa vozidlo používa na cestách, musí byť poistené aj počas dedičského konania. Dedičia nech sa dohodnú, kto dohliadne na platnosť poistky a kto vybaví ďalší zápis.

Prídem o bonus, ak nehodu spôsobí druhý spoluvlastník?

Škoda môže ovplyvniť škodový priebeh zmluvy. Bonus sa však nepriznáva automaticky každému spoluvlastníkovi; poisťovne ho spájajú najmä s poistníkom a evidovaným držiteľom.

Zaplatí PZP opravu auta, ktoré poškodil jeho spoluvlastník?

Spravidla nie. PZP nekryje majetkovú škodu na vozidle jeho vlastníka, držiteľa alebo prevádzkovateľa. Na opravu vlastného auta slúži havarijné poistenie, ak sa na danú škodu vzťahuje.

Kto dostane späť nespotrebované poistné?

Vrátenie rieši poisťovateľ podľa zmluvy a dôvodu jej zániku. Ak ste poistné financovali spoločne, jeho rozdelenie medzi spoluvlastníkmi si upravte dohodou.

Zapamätajte si: určte jedného držiteľa, uzatvorte PZP pred prvou jazdou a písomne si rozdeľte platby aj zodpovednosť. PZP a vozidlo v podielovom spoluvlastníctve sa riešia jednoduchšie, keď je od začiatku jasné, kto komunikuje s poisťovňou a kto hradí náklady.