Doklad o bezškodovom priebehu: lehoty a pravidlá
Čo ak meníte poisťovňu a nová sa pýta na vaše predchádzajúce nehody? Bezškodový priebeh je obdobie, počas ktorého držiteľ vozidla nespôsobil škodovú udalosť, za ktorú poisťovňa vyplatila poistné plnenie. Poisťovateľ ho musí zohľadniť pri výpočte poistného formou zľavy alebo prirážky. Konkrétne percentá a pravidlá bonusu si však určuje každá poisťovňa sama.
Čo znamená bezškodový priebeh a ako sa dokladá?
Bonus sa spravidla viaže na držiteľa vozidla zapísaného v osvedčení o evidencii, nie na každého, kto auto šoféruje. Vlastník, poistník a držiteľ môžu byť rôzne osoby, preto si pred uzavretím poistnej zmluvy skontrolujte, koho poisťovňa eviduje ako držiteľa. Bezškodový priebeh sa tak môže líšiť od vašej osobnej skúsenosti za volantom.
Pri zmene poisťovne slúži ako doklad potvrdenie o škodovom priebehu. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. ho poisťovateľ na písomnú žiadosť vydá za najmenej predchádzajúcich päť rokov zmluvného vzťahu, a to do 15 dní od doručenia žiadosti. Ak potvrdenie ešte nemáte, poisťovňa môže pri uzatváraní zmluvy prijať čestné vyhlásenie a údaje následne overiť.
| Údaj | Lehota alebo suma | Kedy sa uplatní |
|---|---|---|
| Obdobie v potvrdení | Najmenej 5 rokov | Predchádzajúce trvanie zmluvy |
| Vydanie potvrdenia | Do 15 dní | Od doručenia písomnej žiadosti |
| Oznámenie škodovej udalosti na Slovensku | Do 15 dní | Od jej vzniku |
| Oznámenie škodovej udalosti v zahraničí | Do 30 dní | Od jej vzniku |
| Výpoveď ku koncu poistného obdobia | Najmenej 6 týždňov vopred | Pred uplynutím poistného obdobia |
| Minimálny limit PZP za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení | 6 450 000 € | Na jednu škodovú udalosť |
| Minimálny limit PZP za škodu na majetku a ušlý zisk | 1 300 000 € | Na jednu škodovú udalosť |
Ako si vyžiadať potvrdenie
- Požiadajte predchádzajúcu poisťovňu písomne o potvrdenie o škodovom priebehu.
- Uveďte údaje, podľa ktorých vie dohľadať vašu poistnú zmluvu a vozidlo.
- Uložte si potvrdenie aj zmluvy z predchádzajúcich období; pri viacerých zmenách poisťovne tak ľahšie doložíte celú históriu.
- Pri online uzatváraní zadajte pravdivý počet mesiacov a udalostí. Poisťovňa môže čestné vyhlásenie spätne overiť a neoprávnenú zľavu doúčtovať.
Pri porovnávaní ponúk sledujte, či poisťovne počítajú poistné z rovnakých údajov. Správny počet bezškodových mesiacov môže zmeniť výslednú cenu, no konkrétnu cenu poistenia auta ovplyvňujú aj ďalšie údaje o vozidle a držiteľovi.
Ako sa bonus mení pri cudzom aute alebo prepise v rodine?
Ak ste roky jazdili na aute rodiča, manžela alebo zamestnávateľa, automaticky tým nezískavate ich poistnú históriu. Bonus patrí osobe evidovanej ako držiteľ vozidla. Pri služobnom aute bol držiteľom spravidla zamestnávateľ, preto sa jeho škodový priebeh nedá bez ďalšieho preniesť na súkromnú poistku zamestnanca. Podmienky poistenia služobných vozidiel sú odlišné od poistenia auta vedeného na súkromnú osobu.
Prepis auta na dieťa alebo iného člena domácnosti
Pri prepise auta z rodiča na dieťa sa nazbierané roky neprenesú automaticky spolu s vozidlom. Nový držiteľ si vytvára vlastnú poistnú históriu; poisťovňa môže uznať prevod bonusu iba podľa svojich pravidiel. Prenos býva spravidla možný len v rámci rovnakej kategórie vozidla a nie je to voľne darovateľný nárok. Pred zmenou držiteľa si preto overte, ako zmena ovplyvní poistnú zmluvu aj poistné. Praktické dôsledky opisuje aj návod na zmenu držiteľa vozidla v rodine.
Pri jazde na cudzom aute sa prípadná škoda posudzuje v rámci poistenia daného vozidla a jeho držiteľa. Ak udalosť vedie k poistnému plneniu, môže ovplyvniť jeho škodový priebeh. To, či a ako sa zmení poistné na ďalšom aute tej istej osoby, závisí od pravidiel konkrétneho poisťovateľa. Pri novom aute si preto porovnajte údaje aj ponuky, nie iba výslednú sumu.
Ako sa do škodového priebehu započíta čiastočné zavinenie?
Samotné nahlásenie nehody ešte automaticky neznamená stratu bonusu. Rozhodujúce je najmä to, či poisťovňa vyplatila poistné plnenie a či bola vina alebo spoluvina poisteného. Pri delenej zodpovednosti sa nedá uviesť univerzálny počet mesiacov, o ktoré sa bonus zníži: zákon nestanovuje jednotnú stupnicu ani percentá. Poisťovňa postupuje podľa vlastného poistnotechnického systému a okolností škody.
Ak ste nehodu zavinili čiastočne, požiadajte poisťovňu o informáciu, ako udalosť zaznamenala a aký vplyv má na váš škodový priebeh. Zistite tiež, či bolo poistné plnenie vyplatené a v akej výške bola určená zodpovednosť. Pri udalosti na Slovensku ju treba poisťovateľovi oznámiť do 15 dní, pri udalosti v zahraničí do 30 dní. Nezamlčujte ju pri uzatváraní novej zmluvy: nesprávne uvedený priebeh môže viesť k vráteniu zľavy a dodatočnej úprave poistného.
Platí bonus z PZP aj na havarijné poistenie?
Nie automaticky. PZP a havarijné poistenie používajú samostatné systémy zliav a škodový priebeh z jednej zmluvy nemusí znamenať rovnaký bonus na druhej. Pri havarijnom poistení môže zľava za bezškodovosť dosiahnuť až 70 % z poistného; nejde však o zákonom zaručenú zľavu pre každého. Plný bonus sa spravidla dosahuje po piatich až siedmich rokoch bez zavinenej škodovej udalosti, presné podmienky závisia od poisťovne.
Pred výberom porovnajte rozsah krytia, spoluúčasť aj spôsob, akým poisťovňa započítava škody. Ak riešite len zákonné krytie škôd spôsobených iným, pomôže vám kalkulačka na PZP. Pri ochrane vlastného auta si pozrite aj podmienky v kalkulačke havarijného poistenia. Samotná zľava ešte nehovorí, či je poistné plnenie pri konkrétnej škode dostatočné.
Kedy podať výpoveď a čo skontrolovať pred novou zmluvou?
Ak chcete zmeniť poisťovňu ku koncu poistného obdobia, výpoveď musí byť doručená najmenej šesť týždňov pred jeho uplynutím. Rozhodujúci je termín doručenia, nie deň, keď list odošlete. Ak lehotu nestihnete, poistná zmluva môže pokračovať na ďalšie obdobie. Ďalšie možnosti a postup opisujú výpovedné lehoty poistnej zmluvy.
Pri výbere novej poistky neporovnávajte iba cenu. Skontrolujte, či je správne uvedený držiteľ vozidla, počet bezškodových mesiacov a údaje o predchádzajúcich škodách. Ponuky na cenu poistenia auta porovnávajte pri rovnakom rozsahu krytia a s rovnakými údajmi. Ak potrebujete zistiť, čo tvorí výsledné poistné, pomôže aj porovnanie PZP a havarijného poistenia.
- Máte od predchádzajúcej poisťovne potvrdenie o škodovom priebehu?
- Sedí držiteľ vozidla v návrhu zmluvy s osvedčením o evidencii?
- Uviedli ste pravdivý počet škôd a bezškodových mesiacov?
- Doručíte výpoveď aspoň šesť týždňov pred koncom poistného obdobia?
- Porovnávate ponuky s rovnakými údajmi a rozsahom krytia?
Časté otázky
O koľko zdražie PZP po jednej zavinenej nehode?
Jednotná suma neexistuje. Záleží na pravidlách poisťovne, priebehu zmluvy a výške poistného plnenia.
Platí bonus na druhé auto napísané na mňa?
Nie automaticky. Poisťovňa môže každé vozidlo posudzovať samostatne; overte si jej pravidlá pre viac vozidiel.
Stačí pri online zmluve čestné vyhlásenie?
Pri uzatváraní môže stačiť, poisťovňa však môže údaje neskôr overiť. Nepravdivé údaje môžu viesť k doúčtovaniu poistného.
V skratke: Potvrdenie si vyžiadajte písomne, počítajte s lehotou do 15 dní a výpoveď doručte najmenej šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. Bonus sa viaže na držiteľa vozidla a jeho výšku určujú pravidlá poisťovne.