Oplatí sa GAP od Poisťovne DEFEND?

Oplatí sa platiť za poistenie, ktoré sa ozve až pri krádeži alebo totálnej škode? Poisťovňa DEFEND ponúka poistenie finančnej straty GAP: doplatok k poistnému plneniu z primárneho poistenia, ktorý môže zmierniť rozdiel medzi pôvodnou hodnotou auta a jeho cenou v čase škody.

GAP nie je náhrada havarijného poistenia ani PZP. Pri opraviteľnom poškodení samo osebe nehradí opravu. Zmysel dáva najmä človeku, ktorý kúpil nové alebo mladšie auto a nechce pri totálnej škode či odcudzení znášať celý pokles jeho hodnoty. Základné podmienky produktu a rozdiely medzi ponukami vysvetľuje aj porovnanie GAP poistenia.

GAP a pokles hodnoty auta v prvých rokoch

Čo dopláca poistenie finančnej straty

GAP porovnáva obstarávaciu, teda vstupnú hodnotu vozidla ku dňu začiatku poistenia so všeobecnou trhovou hodnotou auta v čase totálnej škody alebo odcudzenia. Tú určí primárny poistiteľ alebo systém Eurotax. Poisťovňa následne vypočíta rozdiel, no výsledná suma sa riadi zmluvou, zvoleným limitom a poistnými podmienkami. Neznamená to automaticky vrátenie celej ceny z faktúry.

Nové auto môže počas prvých dvoch až troch rokov stratiť 20 až 30 % hodnoty. Havarijné poistenie spravidla vychádza z aktuálnej trhovej ceny, nie z ceny, ktorú ste zaplatili pri kúpe. GAP môže časť rozdielu doplatiť, ak nastane udalosť krytá zmluvou. Viac o tom, ako poisťovňa ocení auto, pomôže pochopiť, prečo sa pôvodná a trhová cena líšia.

Kedy dáva cena GAP zmysel

Poistenie sa uzatvára s jednorazovou platbou a môže trvať až 5 rokov. Cena závisí od vozidla, poistnej sumy, programu a rozsahu krytia. Cena celého päťročného GAP často zodpovedá približne jednému ročnému poistnému za havarijné poistenie; nejde však o zaručenú cenu pre každé auto. V poistnom je zahrnutá aj daň z poistenia so sadzbou 8 % zo základu dane.

Pri rozhodovaní porovnajte cenu GAP s tým, akú stratu by ste vedeli zaplatiť z vlastných peňazí. Ak si ešte vyberáte kasko, výpočet havarijného poistenia vám pomôže oddeliť cenu základného krytia od ceny doplnkov. Pri škode môže rozdiel tvoriť aj odpočítaná spoluúčasť; jej fungovanie rozoberá porovnanie percentuálnej a pevnej spoluúčasti.

Poisťovňa DEFEND: vek auta a neskoršie uzavretie

Vstupné podmienky vozidla

Poistenie možno dojednať pre nové aj ojazdené vozidlá, ale auto pri vstupe nesmie byť staršie ako 10 rokov. Maximálna vstupná poistná suma je 250 000 €. Pred podpisom overte, ako zmluva stanovuje vstupnú hodnotu: ak sa faktúrová cena výrazne líši od hodnoty podľa Eurotaxu, môže to ovplyvniť výpočet budúceho plnenia.

GAP možno uzavrieť s havarijným poistením aj bez neho. Pri variante bez kaska býva krytie naviazané na poistné plnenie z PZP vinníka, preto nejde o náhradu vlastného havarijného poistenia. Ak si nie ste istí, čo tieto poistky samostatne kryjú, pozrite si rozdiel medzi PZP a havarijným poistením.

Možnosť uzavrieť zmluvu po kúpe

GAP sa nemusí riešiť iba v deň kúpy vozidla. Programy FLEX a MAX môžu umožniť uzavretie aj s odstupom, vrátane situácie, keď od kúpy uplynulo viac než šesť mesiacov. Konkrétny termín a podmienky vstupu sa môžu líšiť podľa programu, preto si ich treba overiť pred uzavretím poistnej zmluvy. Neskorší vstup neznamená, že sa poistenie spätne vzťahuje na škodu, ktorá už vznikla.

Pred podpisom si prečítajte informačný dokument o poistnom produkte, všeobecné a osobitné poistné podmienky. Skontrolujte najmä výluky, spôsob určenia vstupnej hodnoty, poistnú sumu a limit plnenia. Praktický sprievodca pred uzavretím havarijného poistenia pomôže oddeliť podmienky kaska od podmienok GAP.

Keď primárna poisťovňa určí škodu ako opraviteľnú

Rozhoduje posúdenie primárneho poistiteľa

Ak po nehode považujete auto za zničené, ale primárna poisťovňa škodu vyhodnotí ako opraviteľnú, samotný názor majiteľa nárok z GAP nevytvorí. Poistenie finančnej straty sa vzťahuje na totálnu škodu alebo odcudzenie, nie na každú drahú opravu. Hranicu totálnej škody si určujú poisťovne v podmienkach; často pracujú s hranicou 70 až 80 % trhovej hodnoty auta, nejde však o zákonnú hranicu.

Požiadajte primárneho poistiteľa o písomné rozhodnutie, výpočet škody a podklady k oceneniu vozidla. Ak s posúdením nesúhlasíte, najprv riešte toto rozhodnutie podľa postupu danej poisťovne. Bez uznanej totálnej škody nemusí vzniknúť podmienka na plnenie z GAP. Pri posudzovaní škody význam môžu mať aj rozsah krytia a výluky havarijnej poistky.

Ak je totálna škoda uznaná, overte si tiež, ako sa naloží so zvyškami vozidla. Hodnota vraku môže vstupovať do výpočtu a jeho samostatný predaj alebo rozpredanie bez dodržania zmluvného postupu môže skomplikovať vyplatenie plnenia. GAP môže podľa podmienok zahŕňať aj úhradu spoluúčasti odpočítanej z primárneho havarijného poistenia: najviac do výšky skutočne odpočítanej sumy, zároveň však najviac 10 % poistnej sumy a 6 000 €.

Nahlásenie škody, termíny a potrebné doklady

Lehoty od vzniku udalosti po výplatu

Zákon ukladá oznámiť poistnú udalosť bez zbytočného odkladu. Konkrétne poistné podmienky pre tento produkt určujú nahlásenie najneskôr do 8 dní od vzniku udalosti. Trojročná premlčacia lehota nie je povolený čas na čakanie s nahlásením.

Čo treba urobiť	Lehota	Čo si postrážiť
Nahlásiť krádež alebo škodu	Bez zbytočného odkladu, najneskôr do 8 dní	Lehota podľa poistných podmienok; neskoré hlásenie môže viesť ku kráteniu
Doplniť súčinnosť pri šetrení	Podľa výzvy poisťovne	Dodajte požadované doklady a informácie bez odkladu
Vyplatenie poistného plnenia	Do 15 dní po skončení prešetrenia	Lehota začína po ukončení šetrenia, nie po samotnom nahlásení
Výpoveď ku koncu poistného obdobia	Doručiť aspoň 6 týždňov vopred	Rozhoduje včasné doručenie výpovede
Výpoveď po uzavretí zmluvy	Do 2 mesiacov od uzavretia	Výpovedná lehota je 8 dní

Čo si pripraviť alebo doložiť

• Poistnú zmluvu a číslo poistnej zmluvy GAP.
• Faktúru alebo iný doklad o kúpe, ktorý preukazuje obstarávaciu cenu vozidla.
• Rozhodnutie primárneho poistiteľa o totálnej škode a jeho výpočet poistného plnenia.
• Doklady k poistnej udalosti, napríklad policajný záznam pri odcudzení, ak sa na prípad vzťahuje.
• Doklady k vozidlu, kľúče a ďalšie podklady požadované v poistných podmienkach.
• Doklady o dodatočnej výbave, ak bola uvedená v zmluve a má byť zahrnutá do výpočtu.

Pri krádeži dodajte požadované kľúče a doklady a riaďte sa pokynmi poisťovne. Neúplné podklady môžu predĺžiť šetrenie. Pri vedomom porušení povinností, ktoré malo podstatný vplyv na vznik udalosti alebo rozsah jej následkov, môže dôjsť ku kráteniu plnenia; pri tomto produkte môže zníženie dosiahnuť až 50 %.

Poisťovňa DEFEND: výplata, premlčanie a bilancia

Koľko môže poisťovňa vyplatiť a dokedy žiadať plnenie

Najvyšší voliteľný limit poistného plnenia je 60 000 € a plnenie môže dosiahnuť najviac 50 % vstupnej všeobecnej ceny vozidla podľa Eurotaxu. Výpočet zároveň závisí od všeobecnej trhovej hodnoty v čase udalosti, plnenia primárneho poistiteľa, zvyškov vozidla a podmienok zmluvy. K dispozícii môže byť aj paušálny príspevok na súvisiace náklady vo výške 1 000 €. Preto si limit a výluky overte ešte pred podpisom, nie až po nehode.

Podľa § 104 Občianskeho zákonníka sa právo na poistné plnenie premlčuje za 3 roky; lehota začína plynúť rok po vzniku poistnej udalosti. To je iná lehota než osem dní na jej nahlásenie. Nečakajte na koniec premlčacej lehoty a nárok uplatnite bez zbytočného odkladu.

Výhody	Nevýhody
Pomáha zmierniť rozdiel medzi pôvodnou a trhovou hodnotou auta pri totálnej škode alebo odcudzení.	Nekryje bežnú opraviteľnú škodu a nenahrádza havarijné poistenie.
Možné dojednanie pre ojazdené auto aj s odstupom od kúpy, ak vozidlo a program spĺňajú podmienky.	Vstup je obmedzený vekom vozidla do 10 rokov a vstupnou poistnou sumou do 250 000 €.
Jednorazová platba môže pokrývať obdobie až 5 rokov; niektoré varianty zahŕňajú aj spoluúčasť.	Plnenie obmedzuje zvolený limit, percentuálny strop a spôsob započítania zvyškov vozidla.

Poisťovňa DEFEND môže byť vhodná, ak máte nové alebo mladšie auto a prípadná strata jeho hodnoty by bola pre váš rozpočet veľká. Pri lacnejšom aute, krátkom vlastníctve alebo dostatočnej finančnej rezerve môže byť prínos menší. Pred rozhodnutím porovnajte poistnú sumu, cenu, čas vstupu a podmienky pre totálnu škodu; pri predaji vozidla alebo predčasnom splatení financovania si osobitne overte postup pri ukončení zmluvy.