Koľko dostanete za deň liečenia úrazu: Denné odškodné pri úraze
Denné odškodné pri úraze je dohodnutá suma za deň nevyhnutného liečenia zranenia. Po nehode auta alebo motorky môže pomôcť dorovnať výpadok príjmu, no poisťovňa zvyčajne neplatí za každý deň práceneschopnosti. Rozhodujú poistná zmluva, lekárske správy a oceňovacie tabuľky.
Poistku možno uzavrieť samostatne ako úrazové poistenie alebo ako pripoistenie k životnému poisteniu. Niektoré zmluvy ponúkajú úrazové pripoistenie k PZP či havarijnému poisteniu. To sa líši od nároku z PZP vinníka: pri ňom poškodený uplatňuje škodu na zdraví z poistky zodpovedného vodiča, pričom záleží na okolnostiach nehody a rozsahu krytia. Rozdiel medzi krytím PZP a kaska je užitočné poznať ešte pred výberom pripoistenia.
Denné odškodné pri úraze nie je náhradou za všetky možné nároky po nehode. Zranený cestujúci môže preveriť aj výpočet poistenia sedadiel, ak bolo toto krytie dohodnuté. Pri nároku voči vinníkovi pomôže poznať aj limity poistného plnenia z PZP.
Môže šport zvýšiť cenu alebo obmedziť krytie?
Čo ovplyvňuje poistné a dennú dávku
Cena závisí od zvoleného denného plnenia, podmienok produktu a rizikových údajov poisteného. Orientačne sa na trhu uvádzala dávka od 5 do 30 € denne; pri niektorých produktoch dosahovala 5 až 60 alebo 70 €. Pri dávke 10 € vychádzalo pripoistenie približne na 7 až 9,50 € mesačne. Sú to orientačné údaje, nie cenová ponuka pre každého.
| Údaj | Orientačná hodnota | Čo si overiť |
|---|---|---|
| Denná dávka | 5 až 30 €; niekde 5 až 60 alebo 70 € | Či platí pre každé poranenie |
| Pripoistenie pri dávke 10 € | 7 až 9,50 € mesačne | Či cena zahŕňa aj ďalšie krytia |
| Dávka bez obvyklého skúmania príjmu | Spravidla do 15 € denne | Konkrétne pravidlá poisťovne |
| Maximálna doba výplaty | 365 dní od úrazu | Limit na jednu poistnú udalosť |
Pri zvyšovaní dávky si porovnajte nielen mesačné poistné, ale aj karenčnú dobu, teda minimálny počet dní liečenia potrebný na vznik nároku. Niektoré balíky vyžadujú, aby liečenie presiahlo 7, 9, 14 alebo 22 dní. Dôležité je aj to, či sa po splnení tejto hranice plní spätne od prvého dňa, alebo len za ďalšie dni.
Rekreačný a registrovaný šport
Šport môže poisťovňa posudzovať ako rizikový aj vtedy, keď ho človek vykonáva vo voľnom čase. Registrovaná činnosť, súťažná úroveň alebo konkrétny druh športu môžu podľa podmienok viesť k prirážke či výluke. Neplatí však jedno pravidlo pre všetky zmluvy. Pri uzatváraní uveďte šport pravdivo a skontrolujte, či sa odlišuje rekreačné vykonávanie od organizovaného alebo súťažného.
- Prečítajte si časť poistných podmienok o rizikových športoch.
- Overte, či krytie platí pri rekreačnom aj registrovanom športe.
- Nezamlčte pravidelnú športovú činnosť v zdravotnom dotazníku ani pri dojednávaní zmluvy.
Alkohol, predchádzajúce ochorenie alebo porušenie liečebného režimu môžu podľa zmluvy viesť ku kráteniu či zamietnutiu plnenia. Pri posudzovaní alkoholu sa v podkladoch uvádza hranica nad 1,5 promile, pri ktorej býva plnenie úplne zamietnuté. Konkrétny postup poisťovne a ďalšie dôvody krátenia poistného plnenia pri úraze si preto overte v poistných podmienkach.
Ako oceňovacie tabuľky určia počet dní liečenia?
Počet dní nie je to isté ako dĺžka PN
Denné odškodné pri úraze sa vypočítava podľa počtu dní, ktoré poisťovňa priradí konkrétnej diagnóze v oceňovacích tabuľkách. Dva mesiace doma preto automaticky neznamenajú 60 dní plnenia. Ak tabuľka prizná poraneniu krčnej chrbtice napríklad 20 dní, výpočet vychádza z tohto počtu, nie z celej práceneschopnosti. Presný počet dní pre konkrétny úraz treba hľadať v tabuľke priloženej k zmluve.
Ak je denná dávka 10 € a tabuľka prizná 20 dní, základný výpočet je 200 €. Výsledok môže ovplyvniť karenčná doba, zmluvný limit alebo krátenie. Pri viacerých poraneniach z jednej nehody sa dni spravidla nesčítajú: plnenie zodpovedá najdlhšej tabuľkovej dobe jedného poranenia.
Kedy treba úraz nahlásiť a doložiť
| Čo vybaviť | Kedy | Čo pripraviť |
|---|---|---|
| Vyhľadať lekára | Čo najskôr po nehode | Prvú lekársku správu s opisom úrazu |
| Nahlásiť poistnú udalosť | Bez zbytočného odkladu; presnú lehotu určuje zmluva | Číslo poistnej zmluvy a údaje o nehode |
| Doplniť dokumentáciu o liečbe | Po ukončení liečby alebo podľa pokynov poisťovne | Správy z vyšetrení, kontroly a ukončenie liečby |
| Uplatniť nárok na poistné plnenie | Najneskôr v premlčacej lehote 4 rokov od úrazu | Formulár poisťovne a požadované lekárske doklady |
Včasná prvá návšteva lekára pomáha preukázať súvislosť zranenia s dopravnou nehodou. V správe by mal byť zaznamenaný mechanizmus úrazu. Pri odovzdaní dokladov si ponechajte kópie a potvrdenie o doručení. Ak poisťovňa rozhodne inak, než očakávate, môžete si prejsť postup pri nesúhlase s výškou poistného plnenia.
Kontrolný zoznam po dopravnej nehode
- Vyhľadajte lekára čo najskôr a povedzte, že zranenie vzniklo pri dopravnej nehode.
- Skontrolujte, či prvá správa opisuje okolnosti a všetky zistené poranenia.
- Nahláste udalosť poisťovni podľa postupu a lehoty v zmluve.
- Uschovajte lekárske správy, výsledky vyšetrení aj doklady o rehabilitácii.
- Porovnajte priznaný počet dní s oceňovacou tabuľkou a dohodnutou dennou sumou.
Započítajú sa rehabilitácia a fyzioterapia do liečenia?
Rehabilitácia či fyzioterapia sa nezapočítajú automaticky len preto, že pokračujú po úraze. Poisťovňa posudzuje, či sú súčasťou nevyhnutnej liečby a čo pre danú diagnózu pripúšťajú jej oceňovacie tabuľky a poistné podmienky. Rozhodujúce môžu byť lekárske odporúčanie, záznamy o absolvovaných procedúrach a ich súvislosť s poranením pri nehode.
Pri zlomenine po náraze alebo poranení krčnej chrbtice si preto odložte odporúčanie na rehabilitáciu a potvrdenia o návštevách. Ak poisťovňa uzná len časť liečby, požiadajte o vysvetlenie, ktoré ustanovenie zmluvy a tabuľku použila. Samotné predĺženie liečby nad počet dní v tabuľke spravidla nezvyšuje plnenie.
Pri vyplnení oznámenia uveďte všetky poranenia a nadväzujúcu liečbu. Neúplné doklady môžu likvidáciu poistnej udalosti zdržať. O tom, ako sa posudzuje zranenie motorkára po nehode, rozhodujú tiež okolnosti nehody a konkrétny druh uplatňovaného nároku.
Je denné odškodné pri hospitalizácii to isté ako pripoistenie pobytu v nemocnici?
Dve krytia, ktoré môžu vyplácať rozdielnu sumu
Denné odškodné pri úraze sa viaže na nevyhnutnú dobu liečenia podľa zmluvy a oceňovacej tabuľky. Pripoistenie hospitalizácie sa naopak viaže na pobyt v nemocnici a jeho vlastné podmienky. Ak po nehode zostanete hospitalizovaný, môžete mať nárok z oboch krytí iba vtedy, ak ich obsahuje vaša poistná zmluva a udalosť spĺňa pravidlá každého z nich.
Skontrolujte, či sa dávka za hospitalizáciu počíta za každú noc, od ktorého dňa vzniká nárok a či sa vzťahuje aj na krátky pobyt. Nezamieňajte ju s náhradou príjmu pri PN ani s poistným plnením z PZP vinníka. Zranený spolujazdec alebo cestujúci môže samostatne preveriť aj krytie zranenia prepravovanej osoby z PZP.
Platí sa z denného odškodného daň a odvody?
Plnenie z komerčnej poistnej zmluvy nie je mzda ani náhrada príjmu vyplácaná zamestnávateľom. Nezamieňajte ho však s dávkami zo Sociálnej poisťovne: pri uznanom pracovnom úraze môže vzniknúť nárok na úrazový príplatok. Podľa zákona č. 461/2003 Z. z. predstavuje 55 % denného vymeriavacieho základu za prvé tri dni PN a 25 % od štvrtého dňa. Tento nárok a komerčné poistné plnenie sú samostatné.
Konkrétne daňové posúdenie závisí od typu zmluvy a povahy vyplatenej sumy. Nepredpokladajte preto automaticky rovnaký režim pri každom produkte; overte si ho u poisťovne alebo daňového poradcu. Ak ide o pracovný úraz, nahláste ho zamestnávateľovi a osobitne si overte postup v Sociálnej poisťovni.
Časté otázky
Musím byť po nehode na PN, aby som dostal odškodné?
Nie vždy. Mnohé produkty vyžadujú dokladovanie liečby, nie vystavenú PN. Rozhodujú poistné podmienky a lekárske správy.
Dostanem peniaze aj za dni pred uplynutím karenčnej doby?
Závisí to od zmluvy. Niektoré podmienky po prekročení stanovenej hranice priznajú plnenie spätne, iné môžu platiť len za ďalšie dni.
Čo ak mám po jednej nehode zlomenú ruku aj nohu?
Doby liečenia sa spravidla nesčítajú. Plnenie vychádza z najdlhšej tabuľkovej doby jedného poranenia.
Môžem dostať aj úrazový príplatok zo Sociálnej poisťovne?
Ak ide o uznaný pracovný úraz a spĺňate podmienky nároku, tieto dávky sa nevylučujú s plnením zo súkromného úrazového poistenia.